Развитие цифровых валют центральных банков сегодня является одним из наиболее обсуждаемых и перспективных направлений развития денежного обращения и платежного рынка. О том, что ждет мир с возникновением цифровых денег центральных банков, когда это произойдет и какие цифровые деньги разрабатывает Гознак, «Формуле защиты» рассказал заместитель генерального директора АО «Гознак» по маркетингу и стратегии, директор НИИ Гознака Георгий Корнилов.
С НОГ НА ГОЛОВУ И ОБРАТНО
– Еще десять лет назад наличные деньги были абсолютно универсальным средством платежа. Все платежи могли быть осуществлены наличными деньгами. И, наоборот, были платежи, которые нельзя было оплатить безналичным способом.
Сегодня все перевернулось с ног на голову. Сейчас практически все, что требует оплаты, можно оплатить в безналичной форме. А вот наличными деньгами уже невозможно оплатить целый ряд вещей.
Например, невозможно за наличные запарковаться в центре Москвы. Или купить что-то на некоторых маркетплейсах. Или арендовать автомобиль или самокат. Количество того, что нельзя приобрести за наличные деньги, с каждым днем только множится. Мы сталкиваемся с фундаментальной невозможностью использовать наличные деньги в экономике. В связи с этим возникла идея, что наличные деньги могут иметь цифровой формат, который позволил бы им использоваться в новой экономике.
Подход к цифровым валютам во всем мире такой: в цифровом виде обращаются именно наличные деньги. Цифровая валюта – это цифровая форма наличных денег.
ДВА ДЕСЯТКА ПИЛОТНЫХ ПРОЕКТОВ
Технологическая возможность выпускать свою цифровую валюту, минуя систему коммерческих банков, у центральных банков появилась около 15–20 лет назад. Одновременно с появлением этой возможности начались разговоры на разных уровнях – «а почему бы и не попробовать».
На сегодняшний момент появилось около двух десятков различного рода пилотных проектов, в которых в той или иной степени, полностью или частично осуществлены попытки создать систему цифровых валют центральных банков.Назвать успешной хотя бы одну из этих попыток пока нельзя.
В то же время все пилотные проекты сегодня стоит рассматривать, в первую очередь, как проверку самой технологической возможности. И пилотные проекты доказали: технологическая возможность создания цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ) – есть, существующие планы – осуществимы.
Но пока, повторю, ни одному из пилотных проектов не удалось в полной мере продемонстрировать преимущество цифровых валют по отношению к существующим общим формам денег в рамках той системы денежного обращения, которая сейчас существует.
Это не значит, что подобного не будет в будущем, но, по крайней мере, на сегодняшний момент таких преимуществ в полной мере продемонстрировано не было. А те, которые были продемонстрированы, не нашли своего места в финансовой системе государств.
Так, например, около десяти лет назад был реализован проект цифровых денег Центрального банка Эквадора, и он достаточно быстро прекратил
существование. Проект заключался в том, чтобы государственные услуги оплачивались при помощи цифровых денег. Однако это ровным счетом не дало никаких преимуществ как пользователям, так и заказчику этой системы – государству.
Сейчас идет проект «Цифровая найра» в Нигерии. И его итоги неочевидны – менее одного процента населения открыло кошельки с цифровыми найра, а доля тех, кто пользуется открытыми кошельками, – еще меньше. Преимуществ использования цифровых денег в данном проекте нет, и он стагнирует.
ТОЧНЫХ СРОКОВ ПОКА НЕТ
– Безусловно, цифровые деньги центральных банков повлияют на платежи коммерческих банков: в какой-то степени сократят ликвидность на рынке и в значительной степени повлияют на платежи наличными деньгами в обращении.
Думаю, что при внедрении ЦВЦБ мы увидим, что количество наличных платежей сильно сократится.
Это будет продолжение той тенденции, которая ярко разворачивается на наших глазах, – количество денег в обращении увеличивается, а количество платежей наличными деньгами сокращается. Наличные деньги используются в качестве средства сбережения, гарантированного средства хранения своих накоплений.
По всей видимости, внедрение ЦВЦБ будет способствовать дальнейшему развитию этой тенденции. То есть платежи в значительной части перейдут в цифровой формат, а сбережения, вероятно, останутся в том виде, в каком они есть сейчас.
О точных сроках таких изменений говорить преждевременно. При всей многочисленности пилотных проектов в мире нет ни одной завершенной модели и отсутствует понимание роли ЦВЦБ в экономике.
Скорее всего, реально действующие модели мы сможем получить не ранее чем через пять лет.
А до этого времени будут тестироваться многочисленные технические возможности и осуществляться попытки как-то вписать цифровые деньги центральных банков в современное денежное обращение. И только в том случае, если эти опыты окажутся успешными, мы увидим внедрение работающих моделей.
ЦИФРОВЫЕ ДЕНЬГИ: ВЕРСИЯ ГОЗНАКА
– Гознак развивает свой проект, связанный с цифровыми деньгами центральных банков. Пока работа носит исследовательский характер.
Наш подход существенно отличается от подходов других разработчиков. Решение Гознака не основано на блокчейне, в отличие от большинства проектов. Оно централизованное и находится полностью под контролем центрального банка. В предлагаемой нами системе существует роль коммерческих банков, которые, по сути, являются местами, где производится конвертация наличных или безналичных денег в ЦВЦБ.Та система, которая нами прорабатывается, имеет потенциал для использования в офлайн-платежах. Конечно, эти офлайн- платежи ограничены, но главное, что такая возможность есть.
Пока мы тестируем проект внутри НИИ. Например, у нас есть кофейный автомат, в котором можно купить кофе за цифровую валюту, которую мы эмитируем для своих сотрудников.
В отличие от физических наличных денег, выпуск цифровой валюты не так сложен. Для этого достаточно иметь сервер и несколько устройств типа планшета или мобильного телефона. И уже можно увидеть, как система работает.
Мы запустили экспериментальный процесс и наблюдаем за ним, пробуем интегрироваться с терминалами оплаты, для того чтобы смоделировать переход к конвертированию цифровых денег в безналичные.
ОТ ФИЗИЧЕСКОЙ ЗАЩИТЫ – К ЦИФРОВОЙ
– У Гознака есть работающий прототип проекта по цифровым деньгам центральных банков, который осталось настроить, и мы готовы будем демонстрировать его потенциальным интересантам – а в их роли мы видим центральные банки ряда зарубежных стран – с начала 2024 года.
Разработкой проекта по созданию системы цифровых денег центрального банка занимается Лаборатория по обработке данных НИИ Гознака и Офис по продвижению новых продуктов Дирекции АО «Гознак», на различных этапах к его реализации подключаются разные подразделения Гознака.
Главная проблема цифровых денег – защита от подделки. Сами по себе токены, или цифровые денежные единицы, защищены в нашем проекте криптографически. И подделать их невозможно, по крайней мере, на уровне хакеров-самоучек. Дальше встает вопрос об информационной и физической защите тех мест, где будет происходить производство криптотокенов и выпуск в обращение.
Грубо говоря, криптоединицы будут выпускаться на компьютере без интернета. Оплата также происходить офлайн, а затем, как мы предполагаем, состоявшаяся сделка будет проходить верификацию онлайн.
Если практически весь мир при разработке проектов цифровых денег идет по пути блокчейна, то мы пошли по пути защиты каждой конкретной единицы цифровой валюты за счет криптоалгоритма.
Мы готовы защищать цифровые деньги, как защищаем банкноты, когда каждая банкнота из миллиардов штук имеет несколько степеней защиты.
Для этого, прежде всего, нужна команда, которая, с одной стороны, разбирается в цифровых технологиях, а с другой стороны, понимает, как организовано денежное обращение. И Гознак имеет возможность объединить эти два ресурса.
ПРИВЫКНЕМ И НАУЧИМСЯ
– Банк России в настоящий момент вполне успешно развивает свой пилотный проект, связанный с цифровым рублем. В периметр этого проекта уже включены до полутора десятков коммерческих организаций. Очевидно, что в России ЦВЦБ будет внедряться именно на основе этих разработок.
Важно напомнить, что ЦВЦБ – не суррогатные платежи, как может показаться на первый взгляд неискушенным людям. Напротив, это полноценные деньги, эмитируемые центральными банками. Они являются законным средством платежа и этим отличаются, например, от денег коммерческих банков, то есть дебетовых или кредитных карточек, которыми мы привыкли расплачиваться.
Сегодня существуют такие вещи, как криптовалюта, стейблкоины и другие различные форматы цифровых инструментов, привязанных к какому-либо активу. Когда эти инструменты используются для оплаты, мы можем как раз говорить о некоем суррогате.
Но когда мы обсуждаем использование любого платежного инструмента, мы должны говорить, прежде всего, о финансовой грамотности и об ответственности того человека, который этот инструмент использует. Хотя все электронные и цифровые финансовые инструменты в большой степени защищены от различных ситуаций, когда человек может их потерять, про собственную ответственность при этом забывать
не надо.
Например, когда мы используем наличные деньги, то прекрасно понимаем, что если мы эти деньги потеряем или утратим, у нас практически не будет вариантов их вернуть.
В случае с дебетовыми или кредитными картами ситуация похожая: деньги тоже можно потерять, однако банковская система все-таки дает определенные гарантии, которые должны позволить человеку при некоторых обстоятельствах вернуть деньги.
С цифровыми деньгами, в общем, ситуация будет примерно такая же. Со временем мы научимся пользоваться и этим платежным инструментом, как научились пользоваться инструментами, которые сейчас являются самыми распространенными.
Вспомните: лет десять назад все возмущались – а как пенсионеры будут пользоваться карточкой? И вот большинство уже пользуется и вполне благополучно.
Или другой пример: когда несколько веков назад люди начинали переходить от использования монет к использованию банкнот, это был тоже достаточно болезненный процесс, который продлился довольно долго. Люди рассуждали о том, как можно обменять монету из драгоценных металлов, имеющую очевидную ценность, на пустую бумажку. Было колоссальное недоверие к банкнотам. Но в результате именно бумажные деньги стали основой денежных систем.
Теперь мы на пороге нового перехода: от физической банкноты – к цифровой. А физическая банкнота остается, например, в резервной инфраструктуре.